••• Порядок взыскания банком кредитной задолженности с юридических и физических лиц

Сергей Викторович Мощук,
главный юрисконсульт филиала № 100 Брестского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк»

Взыскание — есть стадия исполнительного производства. Официального определения понятия «взыскание» не имеется. Толковый словарь определяет взыскание как «наказание, мера воздействия». Взыскать означает — заставить уплатить, привлечь к ответственности.

Согласно ч. 1 ст. 478 Гражданского процессуального кодекса Республики Беларусь (далее — ГПК) взыскатель — лицо, в пользу которого производится исполнение исполнительного документа, а должник — обязанная сторона.

Исходя из п. 1 Инструкции по исполнительному производству в хозяйственных судах Республики Беларусь, утвержденной постановлением Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 26.11.2009 № 21 (далее — Инструкция), взыскатель — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, организация, не являющаяся юридическим лицом, гражданин, в пользу которого производится исполнение, а должник — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, организация, не являющаяся юридическим лицом, гражданин, которые обязаны выполнить определенные действия в пользу взыскателя, или лицо, с которого производится взыскание.

Таким образом, взыскание является стадией исполнительного производства по осуществлению действий, связанных с получением причитающихся надлежащему лицу (взыскателю) материальных и нематериальных благ от обязанного лица (должника).

В кредитных правоотношениях между банком и кредитополучателями материальными благами являются денежные средства. Банк как взыскатель всегда претендует на получение от должника-кредитополучателя денежных средств, не полученных банком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств по кредитному договору.

Основания возникновения права взыскания

В соответствии со ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Предоставление денежных средств в форме кредита является операцией с высокой степенью риска, законодатель защитил банки, предоставив им определенные права по погашению кредита.

Так, в соответствии с ч. 2 cт. 143 БК при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитополучатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита. Досрочный возврат кредита не влечет расторжение кредитного договора, банк наряду с данным правом может потребовать и расторжения кредитного договора по правилам, предусмотренным cт. 420 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения кредитополучателем своих обязательств у банка возникает право на юридическое воздействие в отношении кредитополучателя. Указанное право может быть реализовано банком следующим образом:

1) в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

путем предъявления в хозяйственный суд искового заявления (cт. 7 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь (далее — ХПК));

путем направления в хозяйственный суд заявления о судебном приказе (ст. 7 ХПК);

2) в отношении физических лиц:

путем подачи в нотариальную контору (нотариусу) заявления о совершении исполнительной надписи (абз. 8 п. 1 Указа Президента Республики Беларусь от 11.08.2011 № 366 «О некоторых вопросах нотариальной деятельности» (далее — Указ № 366);

путем предъявления в суд искового заявления (ст. 6 ГПК).

После принятия соответствующим судом решения и вступления его в законную силу, после принятия определения о судебном приказе, а также после совершения нотариусом исполнительной надписи у банка возникает право на совершение действий, связанных с возбуждением исполнительного производства, — стадия взыскания.

Таким образом, соответствующие постановления судов и исполнительная надпись нотариуса являются поводами возникновения права взыскания.

Основанием возникновения права взыскания является возбуждение исполнительного производства.

Реализация права взыскания

С учетом определений, которые имеются в ст. 325 ХПК, ст. 459 ГПК, исполнительным производством называется стадия судопроизводства в суде, представляющая собой применение судом по основаниям и в порядке, установленном законодательством, мер, направленных на восстановление нарушенных законных интересов добросовестной потерпевшей стороны. Задачей исполнительного производства является своевременное и полное исполнение судом судебного постановления или иного акта в целях восстановления нарушенных прав лица, заявившего на это требование. Основанием для исполнения является предъявление в суд исполнительного документа.

К исполнительным документам применительно к нашей теме в соответствии со ст. 329 ХПК и ст. 462 ГПК относятся:

• судебные приказы хозяйственных судов, выдаваемые на основании судебных постановлений хозяйственных судов;
• определения хозяйственного суда о судебном приказе;
• исполнительные листы, выдаваемые на основании решений судов;
• исполнительные надписи нотариусов.

Исполнительное производство исходя из ст. 356 ХПК, ст. 484 ГПК возбуждается судебным исполнителем суда после получения от взыскателя-банка надлежащим образом оформленного заявления с приложением исполнительного документа. Судебному исполнителю общего суда заявление может быть подано устно. Постановление о возбуждении исполнительного производства выносится судебным исполнителем не позднее 3 дней со дня получения заявления с исполнительным документом.

Виды и специфика взыскания

Взыскание на основании ст. 369 ХПК, ст. 496 ГПК обращается на денежные средства и иное имущество должника.

Под видами взыскания мы понимаем приемы и способы обращения взыскания на имущество должника-кредитополучателя и связанных с ним лиц, к которым относятся: поручители, залогодатели — третьи лица, гаранты (далее — должники).

Каждый конкретный вид взыскания имеет свою специфику и может быть детально рассмотрен в отдельном материале. Взыскание банками кредитной задолженности с юридических и физических лиц за исключением отдельных моментов не имеет большого отличия от взыскания задолженности, не связанной с кредитными правоотношениями.

Взыскание денежных средств с юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

В отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в соответствии со ст. 370 ХПК действует правило об обращении взыскания в первую очередь на денежные средства, находящиеся на счете в банке.

Согласно ч. 2 cт. 370 ХПК в целях обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника в банке, взыскатель представляет исполнительный документ в банк для списания денежных средств в бесспорном порядке.

Обращение взыскания на вклады должника — ­­индивидуального предпринимателя, находящиеся в банке и (или) небанковской кредитно-финансовой организации, осуществляется на основании судебного приказа хозяйственного суда.

Однако банк в силу специфики своего положения имеет возможность отследить информацию о состоянии счета кредитополучателя, тем более, если его текущий счет находится в банке-кредитодателе. В практике одним из условий кредитного договора является право банка-кредитодателя на списание денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на основании мемориального ордера.

В случае отсутствия денежных средств на счете кредитополучателя выставление платежного требования, на наш взгляд, не является обязательным. Банк-кредитодатель на основании справки о состоянии счета своего клиента-кредитополучателя может сразу же ходатайствовать перед судебным исполнителем об обращении взыскания на имущество кредитополучателя, в том числе и находящееся в залоге.

У кредитополучателя могут быть счета и в других банках, сегодня законодательство не ограничивает количество открываемых текущих счетов. В такой ситуации банк-кредитодатель в порядке, предусмотренном ст. 370 ХПК, должен будет направить платежное требование с исполнительным документом в соответствующий банк, открывший счет кредитополучателю.

С целью совершенствования процедуры взыскания Пленумом Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь 15.02.2012 было принято постановление № 2 «О внесении дополнений и изменений в Инструкцию по исполнительному производству в хозяйственных судах Республики Беларусь, утвержденную постановлением Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 26 ноября 2009 г. № 21». В п. 41 данной Инструкции № 21 перечень оснований, при которых у взыскателя отсутствует обязанность первоначального предъявления исполнительного документа в банк, дополнен следующим основанием: по исполнительному документу об обращении взыскания на имущество должника.

При таких обстоятельствах у залогодержателя отсутствует необходимость выставления платежного требования к расчетному счету должника, поскольку в исполнительном документе указано наименование имущества, на которое следует обратить взыскание.

Однако кредитное обязательство может быть обеспечено не залогом, а другим способом, например, поручительством, гарантией или пеней. В таком случае повторяем вышесказанное: банк может представить справку об отсутствии средств на расчетном счете должника и сразу же ходатайствовать об обращении взыскания на имущество должника.

Многие банки используют возможность обратить взыскание на денежные средства должников, находящиеся у третьих лиц (ст. 375 ХПК). В отдельных случаях указанная мера является наиболее эффективной. Основанием для перечисления денежных средств, причитающихся должнику от третьих лиц, в соответствии со ст. 375 ХПК является направление судебным исполнителем этим лицам обязательного для исполнения предписания. Указанным документом третьим лицам запрещается производить любые расчеты с должником и предписывается перечислять причитающиеся должнику денежные средства на депозитный счет хозяйственного суда до уведомления судебным исполнителем об отмене предписания.

Обращения взыскания на иное имущество юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

В силу ст. 371 ХПК при недостаточности у юридического лица на счете денежных средств для погашения задолженности ее взыскание производится судебным исполнителем путем обращения взыскания на иное имущество должника, принадлежащее ему на праве собственности или закрепленное за ним на праве хозяйственного ведения.

Взыскание с должника — индивидуального предпринимателя денежных средств путем обращения взыскания на имущество, в том числе на приравненные к заработной плате доходы и выплаты, причитающиеся должнику, осуществляется на основании судебного приказа хозяйственного суда.

Арест имущества должника состоит из описи имущества, объявления запрета распоряжаться им, а при необходимости — ограничения права пользования имуществом, его изъятия или передачи на хранение (ч. 1 ст. 377 ХПК).

Одним из наиболее часто используемых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является залог. Поэтому обращение взыскания происходит в первую очередь на имущество, являющееся предметом залога (ст. 372 ХПК).

Согласно п. 68 Инструкции оценка имущества должника, внесенного в акт ареста, производится судебным исполнителем по остаточной стоимости или по отпускной цене, а в случае их отсутствия — по рыночным ценам, сложившимся в месте проведения ареста и действующим на день ее проведения.

Должник после проведения судебным исполнителем ареста и оценки имущества и до изъятия у него имущества или до его реализации с торгов с письменного разрешения судебного исполнителя, под его контролем и в установленный им срок вправе реализовать арестованное имущество по цене, не ниже указанной в акте оценки имущества.

В каждом конкретном случае банк-взыскатель определяет наиболее оптимальный способ обращения взыскания на имущество должника.

Взыскание денежных средств с физических лиц

В отношении должников — физических лиц абсолютное большинство исполнительных производств возбуждается сегодня на основании исполнительных надписей о взыскании задолженности по кредитам, совершенных нотариусами в соответствии с Указом № 366, вступившим в силу 20.11.2011. Исполнительная надпись позволяет значительно ускорить процедуру взыскания задолженности по кредиту с физических лиц. Получив у нотариуса исполнительную надпись, банк тут же вместе с заявлением передает ее судебному исполнителю общего суда для возбуждения исполнительного производства.

Иски в суды общей юрисдикции предъявляются банками при наличии спора о праве.

Исполнительное производство согласно ч. 1 ст. 484 ГПК возбуждается судебным исполнителем в 3-дневный срок после получения исполнительной надписи и заявления банка. Допускается устная форма заявления, но в практике она не применяется.

Банку может быть известна информация о счетах и вкладах физического лица — кредитополучателя и его поручителей, особенно тогда, если они являются его клиентами. В таком случае в заявлении банк указывает реквизиты соответствующих счетов.

На основании ч. 2 ст. 496 ГПК взыскание по исполнительным документам обращается в первую очередь на денежные средства должника в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся в банках и небанковских финансовых организациях.

В соответствии с ч. 4 ст. 496 ГПК при наличии сведений об имеющихся у должника денежных средствах и иных ценностях, находящихся на счетах и во вкладах или на хранении в банках, на них налагается арест. В данном случае речь идет о денежных средствах на счетах и во вкладах, которые не относятся к заработной плате.

Пределы взыскания

Исходя из п. 72 Инструкции по исполнительному производству, утвержденной постановлением Министерства юстиции Республики Беларусь от 20.12.2004 № 40, в редакции постановления от 03.10.2011 № 219 при обращении взыскания на денежные суммы, находящиеся на карт-счете должника (банковской пластиковой карточке), открытом прежде всего для зачисления заработной платы, судебный исполнитель устанавливает источники их происхождения для выявления денежных средств, на которые в соответствии со ст. 525 ГПК не может быть обращено взыскание.

В случае если в сумму денежных средств, находящихся на карт-счете, входит не только заработная плата должника, то обращение взыскания на такие денежные средства производится в размере, необходимом для погашения долга и возмещения расходов по исполнению, за исключением денежных средств, на которые согласно п. 6 приложения 1 к ГПК не может быть обращено взыскание.

В п. 6 приложения 1 к ГПК указаны денежные средства на общую сумму в размере месячной заработной платы, но не менее 4-кратного размера базовой величины.

В практике при зачислении заработной платы, других видов трудовых доходов, пенсий, пособий, стипендий на карт-счета, лицевые счета по вкладам и текущим счетам клиентов удержание из сумм, зачисляемых на эти счета, осуществляется в размере, не превышающем 20% (ч. 1 ст. 523 ГПК).

«Любимый» вид взыскания

Самый оптимальный вид взыскания — это взыскание на заработную плату и приравненные к ней доходы в случае, если должник работает, и пенсию, если он не работает. Взыскание на указанные виды доходов осуществляется в порядке и на условиях, предусмотренных ст. 520–524 ГПК. Исполнительный документ направляется по месту работы должника, и из суммы заработной платы после удержания налогов и обязательных взносов удерживается не более 20% (то же относится и к удержанию из пенсии). При обращении взыскания на пенсию, а также заработную плату и приравненные к ней доходы по нескольким исполнительным документам за должником должно быть сохранено не менее 50% заработка.

Если у должника нет денег

При отсутствии у должника — физического лица денежных средств на счетах и во вкладах взыскание обращается на иное принадлежащее должнику имущество, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с приложением 1 к ГПК (ч. 6 ст. 496 ГПК).

Взыскание на имущество должника осуществляется путем ареста этого имущества по истечении 7-дневного срока для добровольного исполнения взыскания (ст. 467, 502 ГПК). При составлении описи арестованного имущества его оценка производится по ценам, существующим в данной местности. При несогласии одной из сторон с оценкой для оценки может быть приглашен эксперт или специалист за счет несогласной стороны. Оценка строений, принадлежащих гражданам, производится исходя из их действительной стоимости (ст. 506 ГПК). Под действительной стоимостью понимается оценочная стоимость.

Имущество должника реализуется, как правило, через различные магазины или с публичных торгов (ч. 1 ст. 510 ГПК).

Необходимо отметить, что обращение взыскания на имущество граждан происходит не часто. В практике взыскания задолженности по кредитам это не самый популярный способ взыскания. Обычно у большинства должников недостаточно имущества для погашения задолженности по кредиту с учетом его ликвидности и стоимости. Реализация домашнего имущества затратна по времени и стоимости. Тем не менее для соблюдения последовательности взыскания судебные исполнители составляют акт описи арестованного имущества, зачастую указывая в нем, что имущества, на которое можно обратить взыскание, не имеется.

Исключение могут составлять отдельные виды имущества физического лица, например, транспортные средства, однако обращение взыскания на транспортные средства физических лиц — нечастый вид взыскания и стоит особняком в общей практике взыскания.

Проблемы взыскания кредитной задолженности

В силу общеинформационного характера нашего материала остановимся на концептуальных проблемах взыскания кредитной задолженности.

В отношении юридических лиц имеется 2 основных проблемных момента взыскания: ликвидность имущества и специфика имущества.

Проблема ликвидности имущества, на которое обращается взыскание банком-кредитодателем, состоит их 2 аспектов: экономико-стратегической невозможности реализации имущества и технической невозможности его реализации.

В первом случае речь идет о переданном в залог имуществе должника, реализация которого в случае обращения на него взыскания невозможна по причине специфики этого имущества и невозможности его выделения из хозяйственного комплекса предприятия. К примеру, в залог передается база предубойного содержания скота мясокомбината или мясожировой цех мясокомбината. Понятно, что реализация данного имущества на стадии взыскания практически невозможна. Вряд ли найдется покупатель, желающий приобрести имущество, являющееся частью производственного комплекса предприятия.

Во втором случае в залог передается морально и физически устаревшее имущество, как правило, оборудование, производственный инвентарь, оргтехника. Стоимость работ по проведению оценки этого имущества может превысить стоимость самого имущества, что ведет к нецелесообразности его ареста в принципе.

Мотивация кредитования предприятий — залогодателей такого имущества либо принятия в залог такого имущества у третьих лиц заключается в экономической целесообразности предоставления кредитов, когда плановая необходимость получения банком доходности за счет активных операций превышает осознание возможных негативных последствий в случае непогашения кредита и будущих проблем с обращением взыскания на заложенное имущество. К тому же не последнюю роль здесь играет еще обстоятельство положительной финансово-хозяйственной деятельности предприятия в момент предоставления кредита.

На наш взгляд, несмотря на острую необходимость размещения ресурсов в виде кредита, специалистам банка, особенно специализирующимся на залоге, необходимо тщательно проводить отбор предлагаемого в залог имущества, выбирая из него наиболее ликвидное и перспективное к реализации. Здесь же хотим обратить внимание на наличие определенного законодательством имущества, которое не может являться предметом залога. Речь идет о перечне государственных предприятий, организаций, учреждений и государственного имущества, утвержденном Указом Президента Республики Беларусь от 16.07.1997 № 389 «Об упорядочении залога государственного имущества».

Проблема обращения взыскания на специфическое имущество заключается в кредитовании организаций отдельных отраслей хозяйства. Как правило, это сельскохозяйственные организации, реже — строительные организации. Наиболее ликвидным имуществом этих организаций являются транспортные средства и специальная техника. С учетом того обстоятельства, что указанное имущество участвует в процессе производства, его возможная реализация ухудшит, а в отдельных случаях и остановит хозяйственную деятельность этих предприятий. Залог имущества этих предприятий — мера, необходимая для соблюдения нормативов кредитования с учетом принципа обеспеченности возврата кредита. В процессе исполнительного производства наиболее эффективным способом обращения взыскания будет обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся у третьих лиц.

В отношении взыскания кредитной задолженности с физических лиц актуальным является вопрос о порядке обращения взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке. В настоящее время большинство организаций осуществляет выплату заработной платы своим работникам путем зачисления ее на банковский депозит либо карт-счет работника.

В исполнительном процессе происходит наложение ареста на денежные средства должника, находящиеся на счетах в банке. Банк как взыскатель заинтересован в скорейшем и максимально возможном взыскании долга. При этом взыскатель ожидает обращения взыскания на денежные средства в банке в полном размере (ч. 8 ст. 496 ГК). Однако, как часто бывает, ожидания взыскателя не оправдываются. Судебные исполнители, определив источник выплаты, относят денежные средства, зачисленные на счет должника в банке, к заработной плате и обращают на них взыскание в размере 20%. Доводы взыскателей о нераспространении на денежные средства должников в банке определения «заработная плата», как правило, судебными исполнителями игнорируются. В результате для взыскателей замедляется погашение задолженности, а в случае, если должник увольняется, взыскание задолженности может быть прекращено вообще. Эта проблема носит теоретико-прикладной характер и должна быть разрешена, на наш взгляд, путем внесения соответствующих изменений в законодательство.

Еще один проблемный вопрос взыскания — объективная оценка арестованного движимого имущества. В качестве такого имущества приведем в пример транспортные средства как один из наиболее ликвидных видов имущества.

В соответствии со ст. 506 ГПК оценка описанного в процессе исполнительных действий движимого имущества производится судебным исполнителем с учетом степени его износа по ценам, существующим в данной местности. При несогласии одной из сторон с оценкой, произведенной судебным исполнителем, для оценки может быть приглашен эксперт или специалист за счет несогласной стороны.

В результате сложившейся исполнительной практики оценка арестованного имущества осуществляется дважды: 1-й раз — при его описи (аресте) судебным исполнителем самостоятельно; 2-й раз — на основании письма суда специалистом по оценке транспортных средств. При этом оценка транспортного средства, сделанная специалистом, исходя из его заключения является более высокой, а заключение основывается не на рыночной оценке, а представляет собой техническую характеристику транспортного средства. В последующем при передаче транспортного средства в комиссионный магазин для реализации стоимость транспортного средства указывается согласно заключению специалиста, что, как следствие, удлиняет срок продажи транспортного средства или же делает его реализацию нереальной.

В указанной ситуации стороной, претерпевающей неблагоприятные последствия, является банк-взыскатель, вынужденный формировать специальный резерв на покрытие убытков по операциям, подверженным кредитному риску, что влечет для него дополнительные затраты и увеличивает стоимость банковских услуг.

На наш взгляд, оценку транспортного средства должен делать судебный исполнитель, как это и предусмотрено императивной нормой ст. 506 ГПК. При этом необходимо сделать предварительный запрос в специализированное предприятие торговли и, получив ответ, самостоятельно осуществить оценку с учетом суммы, необходимой для покрытия убытков взыскателя и вознаграждения судебного исполнителя. Причем оценка транспортного средства должна быть сделана специалистом по рыночным критериям, а не по техническому состоянию автомобиля. Указанная рыночная оценка будет максимально объективной для последующей реализации транспортного средства.

Заключение

Взыскание задолженности является окончанием процедуры производства по защите нарушенных прав добросовестной стороны, и потому процедура эта должна быть четкой, недолгой и эффективной. Успешное завершение процедуры взыскания должно подтверждать и поддерживать авторитет судебных и иных решений, направленных на восстановление нарушенных имущественных прав добросовестной стороны, уверенность кредитора в правовой поддержке государства в лице соответствующих компетентных органов и в первую очередь — суда. Успешное завершение процедуры взыскания должно заставить должника исключить в будущем факты неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых обязательств.