••• Как пишется история… кредитная

Наталья Жукова

Основным нормативным правовым актом, регулирующим содержание и порядок предоставления кредитных историй, является Закон Республики Беларусь от 10.11.2008 № 441-З «О кредитных историях» (далее — Закон).

В соответствии со ст. 3 Закона основными принципами формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов являются:

• законность;
• полнота, достоверность и актуальность сведений;
• обязательность и единообразие формирования кредитных историй;
• предоставление кредитных отчетов на возмездной основе, за исключением случаев, установленных Законом;
• обеспечение банковской тайны и защиты иной охраняемой информации.

Органами, регулирующими отношения, связанные с формированием кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов пользователям кредитных историй и субъектам кредитных историй, является Национальный банк Республики Беларусь (далее — Нацбанк).

При формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов Центральный банк осуществляет следующие функции:

• обрабатывает сведения, входящие в состав кредитной истории, поступившие от источников формирования кредитной истории, формирует и хранит кредитные истории по всем субъектам кредитных историй;
• предоставляет кредитные отчеты пользователям кредитных историй, субъектам кредитных историй и иным лицам, имеющим право на получение указанной информации в соответствии с законом и иными законодательными актами;
• принимает нормативные правовые акты в случаях, предусмотренных законом и иными законодательными актами и т.д.

Исходя из ст. 1 Закона кредитная история представляет собой хранящиеся в Нацбанке сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитной сделке.

Сведения, включаемые в кредитную историю

О физическом лице в кредитную историю включаются следующие сведения (если такие имеются): фамилия, собственное имя, отчество, гражданство, пол, идентификационный номер, число, месяц, год рождения, место жительства, вид документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства, его серия, номер, дата выдачи, а для субъекта кредитной истории, являющегося индивидуальным предпринимателем, — также регистрационный номер в едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, учетный номер плательщика, его основной вид деятельности.

О юридическом лице и иностранной организации, не являющейся юридическим лицом по иностранному праву, в кредитную историю включается следующая информация: наименование, место нахождения, регистрационный номер в государственном регистре (для иностранного юридического лица и иностранной организации, не являющейся юридическим лицом по иностранному праву, — сведения об их создании (регистрации) из документа, подтверждающего их статус), учетный номер плательщика, его основной вид деятельности. Для юридических лиц Республики Беларусь, возникших в результате реорганизации одного или нескольких юридических лиц, включается также наименование, регистрационный номер в государственном регистре и учетный номер плательщика реорганизованного юридического лица, форма и дата реорганизации.

В отношении обязательств субъекта кредитной истории для каждой записи в кредитную историю включаются сведения:

• о кредитном договоре — номер и дата заключения договора, сумма и наименование валюты кредита, срок возврата (погашения) кредита, способ обеспечения исполнения обязательств по договору, сумма задолженности по кредиту, суммы просроченных платежей по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и плат за пользование кредитом, а также даты, которым соответствуют данные сведения; дата прекращения договора;
• о договоре, содержащем условия овердрафтного кредитования, — номер и дата заключения договора, лимит овердрафта, наименование валюты кредита, срок возврата (погашения) кредита, способ обеспечения исполнения обязательств по договору, суммы просроченных платежей по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и плат за пользование кредитом, а также даты, которым соответствуют данные сведения; дата прекращения договора;
• о договоре займа — номер и дата заключения договора, сумма, наименование валюты и срок возврата займа, способ обеспечения исполнения обязательств по договору, сумма задолженности по займу, суммы просроченных платежей по возврату займа, уплате процентов за пользование им, а также даты, которым соответствуют данные сведения, дата прекращения договора;
• о договоре залога — номер и дата заключения договора, вид залога, стоимость предмета залога, сумма и наименование валюты требований залогодержателя, предъявленных к залогодателю, сумма полученного залогодержателем удовлетворения из стоимости заложенного имущества и т.д;
• о договоре гарантии — номер и дата заключения договора, срок, на который предоставлена гарантия, сумма, возврат которой обеспечивается гарантом, и наименование валюты, сумма и наименование валюты требований банка, предъявленных к гаранту, сумма, уплаченная гарантом, а также даты, которым соответствуют данные сведения; дата прекращения гарантии;
• о договоре поручительства — номер и дата заключения договора, срок, на который дано поручительство, сумма, возврат которой обеспечивается поручительством, и наименование валюты, ответственность поручителя (солидарная или субсидиарная), сумма и наименование валюты требований банка, предъявленных к поручителю, сумма, уплаченная поручителем, а также даты, которым соответствуют данные сведения, дата прекращения поручительства.

В кредитную историю включается информация о всех изменениях, входящих в ее состав сведений, а также сведения, определенные Нацбанком об источниках формирования кредитной истории, о заявлениях субъектов кредитных историй на получение кредитного отчета и о заявлениях субъектов кредитных историй об изменении и (или) дополнении сведений, входящих в состав кредитной истории.

Формирование кредитных историй происходит на основании данных, предоставляемых банками, являющимися сторонами по кредитной сделке, а также Нацбанком — по кредитным сделкам, заключенным со своими работниками. При этом представление источниками формирования кредитной истории в Нацбанк сведений, входящих в состав кредитной истории, не является нарушением банковской тайны.

Сведения, входящие в состав кредитной истории, представляются источниками формирования кредитной истории в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь (далее — Регистр) в электронном виде в соответствии с формами Инструкции, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.05.2009 № 67 «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов». В Регистр направляются сведения по всем кредитным сделкам, за исключением кредитных сделок, заключаемых между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, а также кредитных сделок, стороной по которым являются государственные органы, за исключением кредитных сделок, заключаемых Нацбанком со своими работниками.

Порядок составления кредитного отчета

Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются пользователям кредитной истории и субъектам кредитных историй в виде кредитного отчета, сформированного на основе этих сведений.

Указанный отчет представляет собой документ, который содержит информацию, сформированную Нацбанком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории, и который Нацбанк предоставляет пользователям кредитных историй, субъектам кредитных историй и иным лицам, имеющим право на получение указанной информации в соответствии с законом и иными законодательными актами.

Физическое или юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, а также государственный орган и иное лицо, не обладающие в соответствии с законодательными актами правом получения сведений, составляющих банковскую тайну, которые намереваются получить в Нацбанке кредитный отчет, обязаны до обращения в Центральный банк получить письменное согласие субъекта кредитной истории на предоставление кредитного отчета субъекта кредитной истории. При этом в форме согласия в обязательном порядке должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории, дата оформления истории и срок оформления согласия.

Кредитный отчет, как правило, предоставляется на основании договора оказания информационных услуг, который заключается между Нацбанком и пользователем кредитной истории или субъектом кредитной истории и является договором присоединения, условия которого определяются Нацбанком.

Существенными условиями договора оказания информационных услуг являются:

• размер и порядок внесения вознаграждения за предоставление кредитного отчета;
• срок исполнения обязательства;
• порядок возврата денежных средств Национальным банком в случае неисполнения обязательства;
• ответственность за неисполнение обязательства.

Без заключения договора и без вознаграждения кредитный отчет предоставляется по запросу пользователя кредитной истории, являющемуся государственным органом, которому кредитный отчет предоставляется без уплаты вознаграждения.

Субъекту кредитной истории кредитный отчет предоставляется по его заявлению на получение кредитного отчета без уплаты вознаграждения один раз в течение календарного года и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение. В случае отказа в предоставлении кредитного отчета полученные денежные средства возвращаются в срок не позднее 3 банковских дней со дня принятия соответствующего решения.

Согласно ст. 15 Закона основаниями для отказа в предоставлении кредитного отчета Нацбанком являются:

• непредставление и (или) непредъявление документов, необходимых для получения кредитного отчета;
• составление запроса (заявления) на получение кредитного отчета с нарушением установленной формы или отсутствие в нем сведений, определенных Национальным банком;
• отсутствие у лица, подписавшего запрос (заявление) на получение кредитного отчета, необходимых для этого полномочий.

Решение Центрального банка о предоставлении кредитного отчета или об отказе в его предоставлении принимается в течение 3 банковских дней, следующих за днем поступления запроса (заявления) на получение кредитного отчета, и может быть обжаловано в судебном порядке.

В заключение хотелось бы отметить, что порядок и сроки хранения кредитных историй (не менее 5 лет), а также порядок их аннулирования определяются Нацбанком. Также в соответствии с законодательством Центральный банк осуществляет защиту сведений, входящих в состав кредитной истории, при их получении, обработке, формировании, хранении и предоставлении кредитного отчета.