••• Коллекторские услуги как альтернативный метод взыскания долгов

Борис ЛЕВ

Взыскание долгов всегда являлось проблемным вопросом для субъектов хозяйствования. Законодательство предоставляет для этого ряд инструментов, использование которых порой сопряжено с большими временными и финансовыми затратами. Многие из таких инструментов традиционны и всем хорошо известны. Однако в последнее время на отечественном рынке появилось немало новых видов юридических услуг, которые в определенных случаях могут оказаться более эффективным способом решения возникшей проблемы, в том числе и взыскания долга.

Что такое коллекторские услуги?

Коллекторские услуги представляют собой вид юридических услуг, оказываемых коллекторскими агентствами. Это комплекс средств и методов законного давления на неплательщиков с целью полного погашения существующей задолженности. Такие услуги могут быть интересны тем организациям, в деятельности которых характерны массовые просроченные платежи и наличие множества недобросовестных плательщиков, как физических, так и юридических лиц. О коллекторском агентстве можно говорить как о системе возврата долга, включающей в себя специалистов, правомерная и законная деятельность которых направлена на взыскание долгов с неплательщиков.

Методы работы коллекторского агентства широки и разнообразны. Как правило, деятельность по возвращению долга начинается с заочного телефонного общения с должником. Затем следуют личные контакты и, наконец, обращение в компетентные органы власти с целью воздействия на должника. Это сложный процесс, в ходе которого неплательщику постоянно внушается мысль о необходимости погашения суммы долга в самые минимальные сроки и в полном размере. В случае невыполнения таких законных и обоснованных требований должник ставится в известность о возможности применения к нему санкций, которые предусмотрены законодательством.

Профессиональные коллекторы учитывают психологические особенности должника и с помощью грамотного использования норм законодательства создают вокруг неплательщика атмосферу постоянной напряженности и неопределенности, что психологически настраивает должника на скорейший возврат долга. Кроме того, есть и иные факторы, позволяющие создать оптимальную систему психологического воздействия на неплательщика.

Такой дифференцированный подход позволяет удачно работать не только со злостными неплательщиками, которые могут испытать на себе все возможные неблагоприятные последствия, предусмотренные законодательством, но и с заемщиками, которые из-за временных финансовых трудностей не могут погасить долг. К этим лицам применяются контрольные механизмы, позволяющие отслеживать исполнение обязательства на всех стадиях.

На каждого неплательщика коллекторское агентство заводит персональное дело, в которое включается проанализированная информация о должнике, что позволяет правильно выбрать манеру общения с ним с учетом возрастных, культурных, профессиональных, имущественных и иных факторов. Неплательщикам звонят, посылают письма и напоминают о существующем долге, возможных штрафных санкций за неисполнение обязательства в срок, а также выясняют причину задержки платежа. Информация о должнике собирается из различных источников: запрашивается у нанимателя, родственников, друзей и т.д.

Если же такие меры воздействия безрезультатны, то кредитор обращается в суд. Однако, как показывает опыт, чаще все разногласия решаются в досудебном порядке. В случае, когда дело дошло до суда, коллекторское агентство берет на себя и работу с судебными исполнителями и иными государственными органами, например, прокуратурой, милицией, налоговой инспекцией. Это позволяет кредитору сохранить свое время, деньги и, что наиболее важно, ускорить процесс взыскания долга, так как все необходимые действия по предоставлению документов, присутствию в органах власти будет исполнять коллекторское агентство.

Проблемы законодательного регулирования деятельности коллекторских агентств

Коллекторская деятельность по своей сути охватывает более широкий спектр отношений, чем непосредственно юридические услуги. Ее можно определить как деятельность, направленную на управление дебиторской задолженностью клиента. Соответственно, такая деятельность будет включать в себя не только услуги юридического характера, но и, например, информационные услуги, услуги по договору поручения и т.п. Вместе с тем юридические услуги являются существенной составляющей коллекторских услуг, в связи с чем коллекторская организация должна иметь лицензию на оказание юридических услуг либо договор с организацией, имеющей подобную лицензию.

В Республике Беларусь деятельность организации, оказывающей коллекторские услуги, при работе с общими судами в настоящее время ограничивается лишь подготовкой процессуальных документов, а также консультированием клиентов по вопросам рассмотрения дел. Непосредственно представительство на всех стадиях судебного процесса, включая и стадию исполнительного производства, должен осуществлять сам кредитор согласно ст. 72 Гражданского процессуального кодекса Республики Беларусь (далее — ГПК) либо уполномоченный им адвокат.

Вместе с тем в международной практике дебиторская задолженность передается после возникновения просрочки платежа коллекторской организации для работы на всех стадиях взыскания. При этом судебная стадия является только одной из нескольких. Массовое же взыскание долгов с привлечением адвокатов представляется абсолютно неэффективным и по причине стоимости услуг, и в связи со спецификой работы адвокатов и количеством дел. Соответственно, для эффективной работы по взысканию необходимы изменения законодательства с расширением круга участников гражданского процесса. В первую очередь такая корректировка должна коснуться ГПК и Положения о лицензировании деятельности по оказанию юридических услуг, утвержденного постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 20.10.2003 № 1363 (далее — Положение о лицензировании).

При этом возможен и другой вариант разрешения ситуации. Так, в соответствии с п. 4 ст. 72 ГПК представителями в суде могут быть уполномоченные организации, которым законодательством предоставлено право представлять и защищать в суде права и законные интересы других лиц. Таким образом, исходя из ст. 72 ГПК для работы коллекторских организаций в общих судах было бы достаточно издания специального законодательного акта, который предусматривал бы право таких организаций представлять и защищать в суде права и законные интересы кредиторов по вопросам взыскания задолженностей. При этом, учитывая, что представление интересов в суде является юридической услугой, все равно необходимо внесение изменений и в Положение о лицензировании.

В странах Европы существует законодательное регулирование услуг коллекторских организаций. Любое действие подобной организации тарифицируется, и должнику направляется претензия о взыскании долга и выплате коллекторскому агентству суммы согласно установленным тарифам. Соответственно, чем позже оплатит должник долг, чем большую сумму дополнительно должен будет он возместить.

Что же касается нашей страны, то в настоящее время начинает формироваться практика, согласно которой суды взыскивают как понесенные досудебные расходы по взысканию долга, так и непосредственно стоимость услуг по судебному представительству (в хозяйственных судах), а также подготовке процессуальных документов и консультированию (в общих судах). Размер подлежащих взысканию расходов остается на усмотрение суда исходя из обстоятельств дела.

В случае покупки долгов с дисконтом резидентом Республики Беларусь новому кредитору, по нашему мнению, нужна лицензия Национального банка Республики Беларусь (далее — Нацбанк), поскольку эта деятельность является факторингом и обладает всеми его признаками. При покупке долга без дисконта, на наш взгляд, такая деятельность факторингом не будет являться и, соответственно, не будет лицензироваться Нацбанком. Статья 355 Гражданского кодекса Республики Беларусь предусматривает возможность перехода других связанных с требованием прав, в том числе права на неуплаченные проценты. При этом, на наш взгляд, приобретение задолженности по номинальной стоимости не лишает нового кредитора требовать уплаты процентов и не переводит сделку в разряд отношений по факторингу, поскольку ключевым моментом при этом является отсутствие дисконта по основному обязательству. Следует все же отметить, что данный вопрос однозначно не урегулирован белорусским законодательством и выводы нами сделаны исходя из собственного толкования действующего законодательства.

Отдельно хотелось бы сказать о том, что при работе коллекторской организации определенные вопросы вызывает совместимость деятельности коллекторского агентства и такого понятия, как «банковская тайна». Согласно ч. 2 ст. 121 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) банки гарантируют соблюдение банковской тайны своих клиентов. Частью 8 ст. 121 БК сведения, составляющие банковскую тайну физических или юридических лиц, представляются банком в иных случаях лицам, не указанным в БК, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь. Вместе с тем в настоящее время коллекторские агентства не относятся к лицам, которым может быть предоставлена информация банками. Данная проблема может быть решена путем добавления в кредитный договор соответ­ствующей оговорки, согласно которой кредитополучатель не возражает против передачи информации коллекторскому агентству в случае возникновения просрочки в погашении кредита. Однако это не решит проблему по уже просроченным кредитам.

Таким образом, для масштабного развития деятельности коллекторских агентств в Республике Беларусь необходимы некоторые корректировки законодательства с учетом международной практики. Если данные корректировки будут произведены, то можно предположить, что коллекторские агентства в будущем помогут многим кредиторам быстро и действенно добиться возврата долгов от недобросовестных контрагентов.